Turnitin Checker

مفهوم التحول الرقمي:
التحول الرقمي هو عملية شاملة تتضمن تغييرات جذرية على مستوى البنية التحتية والعمليات والثقافة التنظيمية، وهو ما يؤكده عدد من الباحثين في المراجع العلمية:
• حمزة (2023) يشير إلى أن خفض التكاليف وتحسين الكفاءة التشغيلية يأتي نتيجة للتقييم الدقيق للبيئة الرقمية وتحديث الأنظمة، مما يتماشى مع ما ورد في الملف حول خفض التكلفة والجهد والوقت.
• أبو سمرة (2019) يؤكد أن التحول الرقمي يُتيح تقديم خدمات مبتكرة وإبداعية ويعزز من الوصول إلى شرائح أوسع من العملاء، وهو ما يتوافق مع بيان الملف الذي يذكر توسيع نطاق الوصول وتحسين جودة الخدمات.
• عهود يوسف محمد مظهر (2024) يسلط الضوء على أهمية الرؤية الاستراتيجية المتكاملة في التحول الرقمي، مما يتلاقى مع تعريف الملف للتحول الرقمي باعتباره برنامجًا شاملاً لا يقتصر على الجانب التقني فقط.
• يحيى إبراهيم دهشان (2022) يُميز بين الترقيم الرقمي والرقمنة، مؤكدًا أن النجاح في التحول الرقمي يتطلب تغييرًا ثقافيًا وإداريًا، وهو ما يُكمل التفسير الوارد في الملف.
• سيمون كينغسنورث (المذكور في الملف) يُبرز صعوبة التوصل إلى تعريف موحد للتحول الرقمي، مما يُعزز من الفكرة بأن كل مؤسسة قد تنتهج تعريفها الخاص بناءً على خلفيتها واحتياجاتها.
• عفيف وخولوفي (2022) يؤكدان على أهمية معالجة البيانات والذكاء الاصطناعي لتحسين جودة الأداء واتخاذ القرارات المستنيرة، مما يدعم فكرة الملف حول أهمية استخدام التقنيات الحديثة.
يتناول "مفهوم التحول الرقمي" عدة جوانب تتعلق بمفهوم التحول الرقمي، مشيرًا إلى أن هذا المفهوم لا يقتصر على استخدام التقنيات الرقمية كتحويل من النظام الورقي إلى الإلكتروني فحسب، بل يمتد ليشمل تغييرات جذرية في نموذج العمل والعمليات التنظيمية والثقافة المؤسسية للمؤسسة. وقد تم التطرق إلى الفرق بين "الترقيم الرقمي" (Digitization) و"الرّقمنة" (Digitalization)، حيث أوضح الملف أن الترقيم هو تحويل البيانات من شكل تناظري إلى رقمي، بينما الرّقمنة تتطلب تغييرات ثقافية وإدارية شاملة لتبني الفضاء الرقمي في كل جوانب الحياة العملية داخل المؤسسة (يحيى إبراهيم دهشان، فبراير 2022, ص. 10؛ سيمون كينغسنورث, ص. 150–151).
أهمية التحول الرقمي، يمكن تلخيصها فيما يلي:
1. تحسين جودة الخدمات وكفاءة الأداء:
كما في قول البار والمرحبي (2019) بأن التحول الرقمي لا يعني فقط استخدام التكنولوجيا، بل تحسين شامل في طريقة تقديم الخدمة داخليًا وخارجيًا.
2. الاستجابة لتغيرات السوق والسلوك الرقمي للمجتمع:
حيث يشير سمير خالد (2024) إلى أن أكثر من نصف سكان العالم هم من الجيل الرقمي، وبالتالي فإن تجاهل الرقمنة يعني تراجعًا في التنافسية.
3. خفض التكاليف وزيادة الكفاءة التشغيلية:
كما جاء في دراسة صخر حمادنه (2022)، التي أكدت أن التحول الرقمي يُسهم في رفع جودة المعلومات وكفاءة الأداء.
4. الاستفادة من ظروف الأزمات (مثل جائحة كورونا):
كما جاء في دراسة جبير (2021) التي سلطت الضوء على كيف فرضت الجائحة ضرورة الإسراع بالرقمنة لضمان استمرارية المؤسسات.
5. تعزيز الوصول للأسواق والعملاء:
أشار الملف إلى قدرة المؤسسات على توسيع قاعدة العملاء والوصول إلى شرائح جديدة من خلال القنوات الرقمية.
تعزيز الابتكار وتحقيق رضا العملاء:
من خلال تقديم منتجات وخدمات تتلاءم مع تطلعات المستخدمين وتطوراتهم السلوكية الرقمية، كما ورد في مقال جامعة المستقبل.
يُظهر الربط بين الملف والمراجع العلمية أن التحول الرقمي لم يعد خيارًا، بل ضرورة استراتيجية تمس صميم الأداء المؤسسي. إذ تؤكد جميع المصادر أن مبررات الرقمنة تتنوع بين تحسين جودة الخدمات، وتوسيع الوصول، وتقليل التكاليف، وتعزيز الابتكار، والتكيف مع المتغيرات المجتمعية والاقتصادية.
كما تُبرز هذه الدراسات أن التحول الرقمي الناجح يتطلب مقاربة تكاملية تشمل:
• تحديث البنية التحتية التقنية؛
• تغيير الثقافة المؤسسية؛
• بناء قدرات بشرية رقمية؛
• قيادة تنظيمية داعمة؛
• استخدام أدوات مثل الذكاء الاصطناعي والتحليلات المتقدمة؛
• وتطوير استراتيجيات خدمة عملاء رقمية أكثر ديناميكية.
وبذلك يمكن القول إن الملف المدروس يعكس جوانب تطبيقية ونظرية مهمة تتفق مع الأدبيات الحديثة، ويمكن تعزيزه أكثر بدمج الأبعاد البشرية والمؤسسية (كما ورد في مراجع مثل الرازي وشحادة) ضمن الاستراتيجية الرقمية للمؤسسات.
أسباب التحول الرقمي:
تشترك الدراسات المذكورة في تقديم مبررات متعددة للتحول الرقمي تعتمد على ثلاثة محاور رئيسية:
1. التحسين التشغيلي والكفاءة المالية:
يؤكد كل من سالم (2021) وسعدالله (2024) أن التحديث الرقمي يساهم في خفض التكاليف التشغيلية وتحسين الأداء المالي عبر استخدام الأنظمة الرقمية والتقنيات الحديثة، مما يؤدي إلى تحسين جودة الخدمات المصرفية وزيادة الرضا لدى العملاء.
2. التغيير الإداري والثقافي:
يُبرز القحطاني (2020) والرازي (2023) ضرورة اعتماد رؤية استراتيجية شاملة تُرافقها تغييرات ثقافية وتنظيمية داخل البنك، حيث يُعد تحديث الإجراءات والعمليات الإدارية عنصرًا حاسمًا لتحقيق التحول الرقمي الكامل.
3. القدرات التكنولوجية والأمن الرقمي:
يشير كل من شحادة (2022) والنُعساني (2019) إلى أهمية تبني التقنيات الحديثة مثل الذكاء الاصطناعي والبيانات الكبيرة لتحسين أمان المعاملات وتخفيض المخاطر التشغيلية، مما يُسهم في رفع مستوى النضج الرقمي وتحقيق قيمة مضافة للمؤسسات المصرفية.
من خلال الربط بين هذه المراجع، يمكن استخلاص أن أسباب التحول الرقمي تتمثل في:
- تحسين الكفاءة التشغيلية وتقليل التكاليف.
- تحديث وإعادة هيكلة نماذج الأعمال لإضفاء قيمة تنافسية.
- تعزيز الجوانب الأمنية والأمن السيبراني في المعاملات.
- تطوير الكفاءات الرقمية والجدارات الداخلية لدعم عملية التغيير.
- التكيّف مع متطلبات السوق الرقمي المتزايدة وتحقيق رضا العملاء.
ابعاد التحول الرقمي:
أظهرت الدراسات السابقة تنوعًا في تناول أبعاد التحول الرقمي، مما يعكس تعدد الرؤى النظرية والممارسات الميدانية التي تتبناها المؤسسات المصرفية في سياق التحول الرقمي. فعلى سبيل المثال، ركزت دراسة حسين (2022) على الجوانب المؤسسية للتحول الرقمي من خلال أبعاد مثل *بناء استراتيجية التحول الرقمي ونشر الثقافة الرقمية، مما يُظهر أهمية التهيئة الداخلية والبنية المؤسسية لنجاح عملية التحول.
وفي سياق مشابه، قدمت دراسة شحادة (2022) رؤية متقدمة للعلاقة بين التحول الرقمي والنضج المؤسسي الرقمي، من خلال التركيز على الاستراتيجية الرقمية والتكنولوجيا الرقمية، وهو ما يعزز من أهمية تكامل الرؤية التكنولوجية مع الأهداف الاستراتيجية للمؤسسات المصرفية الإسلامية.
أما دراسة الرازي (2023) فقد تبنّت مقاربة مهنية من خلال تحليل الجدارات الرقمية، وهو ما يضيف بُعدًا مهمًا يتمثل في ضرورة تطوير الكفاءات البشرية كشرط أساسي للتحول الرقمي الفعّال.
وقد توافقت نتائجها مع ما طرحته دراسة العتيبي (2024) التي صنّفت أبعاد التحول إلى الإدارة العلائقية، التحويلية، والتشغيلية*، في تأكيد على ضرورة تبني أنماط إدارية مرنة تستوعب متغيرات البيئة الرقمية.
من جانب آخر، أظهرت دراسة سعدالله (2024) بُعدًا استراتيجيًا من خلال إدراج القيمة المضافة والابتكار الرقمي ضمن أبعاد التحول، وهو ما يشير إلى أهمية التركيز على المخرجات الاقتصادية والقدرة التنافسية كمؤشرات لقياس نجاح التحول الرقمي.
وبالتالي، يمكن القول إن أبعاد التحول الرقمي تتمحور حول ثلاثة محاور رئيسية:
1. البنية التحتية والتقنية (مثل التكنولوجيا الرقمية والمتطلبات التقنية)،
2. الاستراتيجية والثقافة المؤسسية (مثل الاستراتيجية الرقمية ونشر الثقافة)،
3. الكفاءات البشرية والإدارية (مثل التدريب والجدارات الرقمية).
خطوات التحول الرقمي:
عملية التحول الرقمي تتألف من سلسلة من الخطوات المتتابعة التي تبدأ من تقييم البيئة الحالية للمؤسسة وتنتهي بمتابعة الأداء والتعديل المستمر. وتشترك الدراسات في التأكيد على أهميتها الاستراتيجية وعوامل نجاحها فيما يلي:
- التقييم والتحليل: تبدأ العملية بتحديد الوضع الراهن (كما في حسين، 2022؛ Johnson & Lee، 2023) لتحديد نقاط القوة والضعف والثغرات في الأنظمة القائمة.
- الرؤية والاستراتيجية: تُعدّ الخطوة التالية ووضع رؤية واستراتيجية رقمية واضحة (كما ذُكر في العتيبي، 2024؛ El-Gohary، 2022) بهدف تحديد الأهداف والمخرجات المرجوة.
- التنفيذ والتطبيق: تشمل تطبيق الحلول الرقمية والتقنيات الحديثة (كما في Rahman & Khan، 2021؛ Al-Mutairi & Al-Amri، 2023)، مع ضرورة توفير التدريب والموارد اللازمة.
- إدارة التغيير والمتابعة: تُظهِر الدراسات، خاصةً تلك التي قدمها Rahman & Khan (2021) وEl-Gohary (2022)، أن نجاح التحول الرقمي يعتمد على إدارة التغيير ومتابعة الأداء بشكل دوري وتطبيق آليات تحسين مستمرة.
- استخدام التقنيات الحديثة لتعزيز الأمان والكفاءة: كما يُبرز البحث الذي أجراه Johnson & Lee (2023) أهمية الابتكار الرقمي واستخدام أدوات مثل الذكاء الاصطناعي لتقليل المخاطر التشغيلية وتحسين جودة الخدمات.
يُشكِّل هذا الإطار المتكامل أساسًا نظريًا يُظهر أن التحول الرقمي ليس مجرد تطبيق للتقنية، بل هو عملية استراتيجية تشمل تحديث النظم، تغيير الثقافة التنظيمية، وتعزيز الابتكار من خلال الإجراءات المتتالية، مما يُساهم في رفع أداء المؤسسة وتحقيق ميزة تنافسية مستدامة.
متطلبات التحول الرقمي:
إن عملية التحول الرقمي ليست حدثًا تقنيًا لحيد، بل هي عملية استراتيجية شاملة تبدأ من تقييم الوضع الحالي (Vial, 2019) ثم وضع رؤية واستراتيجية رقمية واضحة (Rogers, 2016). وفي المقابل، تُشير Chen, Chiang, & Storey (2012) إلى أن استغلال البيانات الضخمة يُعزز من قدرة المؤسسة على اتخاذ قرارات مبنية على معلومات دقيقة، مما يُكمل الرؤية الاستراتيجية.
من ناحية أخرى، تسلط الدراسات العربية مثل Al-Shehri & Al-Kahtani (2021) وAl-Ghamdi & Alotaibi (2022) الضوء على أهمية تحديث البنية التحتية الرقمية وتنمية الكفاءات البشرية كجزء من متطلبات التحول الرقمي، بينما يؤكد Al-Mutlaq (2023) على ضرورة إدارة التغيير ومتابعة الأداء لضمان نجاح العملية بشكل مستمر.
يجمع الإطار النظري المُستند إلى هذه المراجع بين عدة أبعاد رئيسية وهي:
• التحليل والتقييم: (Vial, 2019) يُعتبر الأساس الذي يُبنى عليه كل التغييرات.
• الاستراتيجية والرؤية: (Rogers, 2016) التي توجه العملية الرقمية وتُحدد الأهداف المستقبلية.
• البنية التحتية والتقنيات: حيث يُساهم استخدام البيانات والتحليلات (Chen, Chiang, & Storey, 2012) في دعم الأداء.
• تنمية الكفاءات: (Al-Shehri & Al-Kahtani, 2021؛ Al-Ghamdi & Alotaibi, 2022) لضمان تأهيل الكوادر البشرية لاستيعاب التغيير.
• إدارة التغيير: (Al-Mutlaq, 2023) تأكيدًا على أهمية المتابعة المستمرة والتحديث الدائم في ظل بيئة عمل ديناميكية.
مم سبق عرضه يُظهر أن متطلبات التحول الرقمي تتطلب تضافر عوامل تقنية واستراتيجية وبشرية؛ حيث تُعد كل خطوة من خطوات العملية الرقمية ضرورية لتحقيق نجاح التحول الرقمي وتحقيق ميزة تنافسية مستدامة في ظل البيئة الرقمية المتسارعة.
مجالات التحول الرقمي:
في ضوء التطورات المتسارعة في القطاع المصرفي، يُنظر إلى التحول الرقمي على أنه محرك رئيسي لتعزيز القدرة التنافسية من خلال ثلاثة محاور أساسية: تجربة العملاء، والعمليات التشغيلية، ونماذج الأعمال. ففي المحور الأول، يتجاوز التحول الرقمي مجرد نقاط التماس التقليدية إلى تبنّي قنوات تسويق ومبيعات رقمية متكاملة تتيح فهماً أعمق لاحتياجات العميل وتبسيط رحلته المصرفية (دلال وزاني وماجدة زكور، 2022). أمّا المحور الثاني، فيركّز على أتمتة العمليات الأساسية والمتصلة والاستفادة من التحليلات التنبؤية لاتخاذ قرارات قائمة على البيانات، ما يسهم في رفع كفاءة التشغيل وتقليل الأخطاء البشرية (Westerman, Bonnet, & McAfee, 2014). أما المحور الثالث فيتعلق بإعادة صياغة نموذج الأعمال التقليدي، بحيث تستثمر المؤسسات الرقمية في خلق خدمات ذات قيمة مضافة وفتح أسواق جديدة عبر الحدود، وهو توجه بدأت بعض البنوك المصرية في اعتماده لتحويل بنيتها الأساسية وتقديم عروض مبتكرة لعملائها (ياسر أحمد خميس، 2021).
يشير التحوّل الرقمي في البنوك إلى إعادة تشكيل استراتيجية المؤسسة المصرفية بتكامل ثلاثة محاور رئيسية: تجربة العملاء، والعمليات التشغيلية، ونموذج الأعمال.
تشتمل تجربة العملاء الرقمية على تطوير واجهات مثل المواقع والتطبيقات المصرفية وتبسيط المسارات الشرائية بما يعزز تواصل نقاط الاتصال مع متطلبات العصر الرقمي إلا أن توفير خدمات مصرفية عبر الإنترنت وحده لا يعدّ تحوّلاً رقميًّا تامًّا ما لم يقترن بأتمتة متوازنة وكفاءة في العمليات الخلفية.
من ناحية أخرى، يركّز المحور الثاني على أتمتة وتحسين العمليات التشغيلية من خلال التحليل القائم على البيانات، إذ تشكل هذه الإجراءات الأساس الذي تُبنى عليه نماذج الأعمال الرقمية الفعّالة.
وقد أثبتت البنوك أن أتمتة العمليات الأساسية تشكل ركيزة للتفوّق التشغيلي، مما يعزز القدرة على الابتكار في الخدمات المالية. أمّا المحور الثالث فيعنى بتطوير نموذج الأعمال؛ فباتت الرقمنة تفتح آفاقًا جديدة لتوسيع الأسواق وإضافة خدمات ذات قيمة مضافة.
فعلى سبيل المثال، أظهرت الدراسات أن نحو 600 من أصل 1559 مديرًا مصرفيًّا وسّعوا نطاق أعمالهم إلى أسواق جديدة بفضل التقنيات الرقمية، في حين لم تتجاوز نسبة من ابتكروا نموذج عمل جديد كاملًا 1% فقط. ويعني ذلك أن بناء نموذج أعمال رقمي فعلي يتطلب ابتكارًا أعظم لإعادة هيكلة المنتجات والسياسات والعمليات.
ومن ثمّ، لا يمكن فصل هذه المحاور الثلاثة؛ إذ يمتد التحوّل الرقمي عادةً ليشمل جوانب متعددة في آنٍ معًا. ويعتمد الارتقاء بتجربة العملاء على بنية عملياتية متكاملة وموحدة، فيما يستند نموذج الأعمال الجديد على كفاءة تلك العمليات ورضا متزايد للعملاء. ولا يتحقق التحوّل الرقمي الكامل ما لم تتناغم آليات تقديم القيمة بين التجربة الرقمية المحسّنة والنموذج التجاري الأحدث، بحيث تترجم هذه المحاولات إلى قيمة فعلية في كل خدمة مصرفية.
فوائد التحول الرقمي:
يُعدّ التحول الرقمي اليوم أحد الركائز الأساسية لتطوير المؤسسات ورفع كفاءتها التنافسية، حيث لم يعد مجرد خيار بل أصبح ضرورة استراتيجية تمليها تطورات العصر الرقمي. فالتحول الرقمي يُعنى باستخدام التقنيات الرقمية لتحسين الأداء المؤسسي، وتطوير الخدمات، وتعزيز الكفاءة التشغيلية، كما يُسهم في إحداث تغييرات جذرية في نماذج الأعمال وسلاسل القيمة.
وقد أثبتت دراسات متعددة أن المؤسسات التي تتبنى التحول الرقمي تشهد نمواً ملحوظاً في سرعة إنجاز المعاملات، وتحسناً كبيراً في جودة الخدمات المقدمة، إضافة إلى تعزيز رضا العملاء وثقتهم. فعلى سبيل المثال، توصلت دراسة الزهراني (2022) إلى أن التحول الرقمي في القطاع الحكومي السعودي ساهم في تسريع الإجراءات الإدارية بنسبة تجاوزت 60%، كما أسهم في تقليل الاعتماد على المعاملات الورقية بشكل كبير.
كذلك تشير دراسة آل محيميد (2023) إلى أن استخدام تقنيات الذكاء الاصطناعي وأدوات التحليل الرقمي مكّن المؤسسات من اتخاذ قرارات مبنية على بيانات دقيقة وفي الوقت الحقيقي، مما رفع من مستوى التخطيط الاستراتيجي وقلل من نسب الخطأ في التقديرات التشغيلية.
وفي سياق متصل، أوضحت دراسة الشمري ورفاقه (2021) أن من أبرز تحديات التحول الرقمي هو نقص الكفاءات الرقمية داخل المؤسسات، مما يستلزم تبني خطط تدريبية وتأهيلية مستمرة تواكب المتغيرات التقنية.
من جهة أخرى، أظهرت دراسة العبيدي (2024) أن المؤسسات التعليمية التي تبنت تقنيات التحول الرقمي شهدت ارتفاعاً في معدلات التفاعل بين الطالب والمعلم، وتطوراً في أدوات التقييم، مما عزز من جودة العملية التعليمية ومرونتها.
وعلى ضوء هذه الأدلة، يتضح أن التحول الرقمي ليس مجرد تحديث تقني، بل هو مسار تنموي شامل يمس كل جوانب العمل المؤسسي، ويعزز من كفاءة الأداء والابتكار في بيئة العمل.
معوقات التحول الرقمي:
يمكن أن تواجه عملية التحول الرقمي معوقات ومخاطر عديدة أبرزها:
- مخاطر أمن المعلومات في وسائل تكنولوجيا المعلومات والاتصالات خصوصا فيما يخص عمليات القرصنة الإلكترونية.
- ضعف ونقص الكفاءة في استخدام التكنولوجيا داخل المؤسسات بالإضافة إلى عامل البيروقراطية. - ضــعف شــبكة الأنترنيــت ونقــص الخبــرة للمــوظفين فــي حســن اســتخدام تكنولوجيــا المعلومــات والاتصالات.
- يتطلب التحول الرقمي سن تشريعات وتغيرات قانونيـة تمكـن الإدارة مـن الاسـتثمار الأمثـل لكافـة موارد المؤسسة، إلا أنه هناك احتمالات من الإبطاء والتأخير بسبب الإجراءات الروتينيـة فـي سـن تلك التشريعات. (اسحق, 2021)
-

- معوقات التحول الرقمي
ومن أبرز هذه التحديات والعوائق التي تعرقل انتشار وتوسع الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية هي صعوبة اكتشاف تقة العملاء نتيجة التخوف وخاصة في ظل عدم وجود أطر كافية لحماية المستهلك في مجال الخدمات الاحتيال والقرصنة المالية والقوانين الخصوصية البيانات في الكثير من الدول، وعدم وجود تشريعات بشان الجرائم الالكترونية إلى جانب ضعف القدرة التنافسية للشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية في حالة عدم تبنيها نموذج أعمال قائم على التعاون مع المصارف خصوصاً في ظل توجه المصارف الكبرى نحو التطور في مجال التعاملات المالية الرقمية من خلال تبني استراتيجيات مبتكرة.
اولاً الجانب التشريعي: غياب التشريعات وقصرها, ولا يمكن قيام مصارف رقمية إلا بوجود بيئة تشريعية قائمة على تحديد الحقوق والواجبات والالتزامات، وما يترتب عليها من آثار عند إجراء الأعمال والخدمات، وهذا يجب أن يشمل جميع المعاملات المصرفية الرقمية من قبول التعاقدات الإلكترونية وحجيتها في الإثبات والتواقيع الإلكترونية وأنظمة الدفع والمال الرقمي وحجية المراسلات الإلكترونية وتعاقدات المصرف مع الجهات المزودة للتقنية أو المورد لخدماتها.
ثانيا: أمن المعاملات والمعلومات المخاوف الأمنية:
إن المخاوف الأمنية شكلت في الصيرفة الرقمية تحدياً كبيراً لأن تزايد الجرائم المعلوماتية أفرز نوع من عدم الثقة في إجراء المعاملات ووسائل الدفع والاعتماد المصرفي، وأصبح يأخذ أشكالاً عدة وأنماطاً يصعب السيطرة عليها، والاحتيال في تقليد البرامج أو تزوير معلومات مطابقة لتلك البرامج، واختراق نظام المصرف وتعرضه للقرصنة ومهاجمة الفيروسات والتعرض لسلامة وأمن وسرية البيانات والمعلومات التي تتضمنها.
ثالثاً: الاحتكار التخوف من تغيير السلوك:
ولعل أبرزها في سيطرة شركات متعددة الجنسيات على الإنتاج العالمي لتكنولوجيا المعلومات، وما يتعلق بالبنية التحتية من قطاع تقنية المعلومات والاتصالات من شبكات الاتصال وأجهزة الاتصالات والهواتف النقالة والحواسيب وبرامج التطبيقات وتحديثها، ومزودي خدمات الانترنت، وغيرها مما يشكل البنية الأساس لمتطلبات المصارف الرقمية فهي حكر لهذه الشركات؛ بدعوى حقوق الملكية الفكرية، مما يجعل المصارف رهينة لدى هذه الشركات الكبرى وفي قبضتها وجعلها مكبلة ومقيدة؛ من خلال وضع معايير وشروط معلوماتية لا تتوفر لدى المؤسسات المالية وهذ سيقلل من نسبة الموثوقية في المصارف الرقمية، والتوجه من دونها لغيرها. ص 28(وليد، عبدالقادر، 2022)















مفهوم الذكاء الاصطناعي وأنواعه في البنوك:
يُعدّ الذكاء الاصطناعي من أبرز الأدوات التكنولوجية الحديثة التي أحدثت نقلة نوعية في الأداء المصرفي، إذ تعتمد البنوك في الوقت الراهن على أنظمة ذكية قادرة على محاكاة السلوك البشري من حيث التعلم، التحليل، اتخاذ القرار، والتفاعل مع العملاء. ويُعرَّف الذكاء الاصطناعي في السياق المصرفي بأنه "مجموعة من الأنظمة البرمجية المصممة لمحاكاة عمليات التفكير البشري بهدف أتمتة العمليات المصرفية وتحسين جودة الخدمات المقدمة" Farooqi et al, 2024) حسن، 2020(
وقد حددت الأدبيات المصرفية أنواعًا متعددة لتطبيقات الذكاء الاصطناعي، أبرزها: التعلم الآلي (Machine Learning) الذي يستخدم لتحليل أنماط البيانات وسلوك العملاء لتوقع احتياجاتهم أو التنبؤ بمخاطرهم الائتمانية (Siddiqui et al., 2024)، ومعالجة اللغة الطبيعية (Natural Language Processing)، والتي تُستخدم في روبوتات المحادثة لخدمة العملاء، مما يقلل من زمن الاستجابة ويرفع من كفاءة التواصل (الصباغ، 2022).
كما تدخل الأنظمة الخبيرة (Expert Systems) في تقييم الجدارة الائتمانية، بينما تُستخدم الروبوتات البرمجية (RPA) لأتمتة المهام المتكررة مثل فتح الحسابات والتحقق من الهوية، وتُعدّ هذه الأخيرة من أكثر التطبيقات فاعلية في البنوك الرقمية (Gursoy, 2025; الموسوي، 2021). من جهة أخرى، يبرز مفهوم الذكاء المعزز (Augmented Intelligence) الذي يهدف إلى دعم صناع القرار بدلًا من استبدالهم، ويُستخدم في حالات معقدة مثل تحليل المخاطر أو تقديم توصيات ائتمانية مخصصة (Kachurivskyi et al., 2025).
ومن الجدير بالذكر أن استخدام هذه الأنواع في المصارف الإسلامية يتطلب مراعاة الجوانب الشرعية، كما هو موضح في دراسات غنيم (2023)، مما يضيف بُعدًا جديدًا في تصميم أنظمة الذكاء الاصطناعي المتوافقة مع أحكام الشريعة. وبذلك، فإن فهم أنواع الذكاء الاصطناعي في البيئة المصرفية يُعد خطوة أساسية لتقييم أثرها على جودة الخدمات البنكية، خاصة في مؤسسات التمويل الأصغر ذات الطابع الإسلامي مثل بنك الكريمي.
أنواع الذكاء الاصطناعي في البيئة المصرفية:
يشهد القطاع المصرفي تطورًا متسارعًا في توظيف تقنيات الذكاء الاصطناعي، والتي باتت تُصنّف كأدوات استراتيجية لإعادة تشكيل نموذج العمل البنكي وتطوير الخدمات. وتتنوع أنواع الذكاء الاصطناعي المستخدمة في هذا المجال وفقًا للوظائف التي تؤديها والبيئات التشغيلية التي تُدمج فيها. فقد تناولت بعض الدراسات مفهوم الذكاء الاصطناعي الضيق، الذي يُستخدم في مهام محددة مثل التحقق من الهوية أو الردود الآلية، ويُعدّ الأكثر تطبيقًا في النظم المصرفية الحالية (الزعبي، 2022).
وفي المقابل، يُناقش الباحثون أيضًا الذكاء العام، الذي يطمح إلى محاكاة القدرات المعرفية الكاملة لدى الإنسان، إلا أن تطبيقاته لا تزال نظرية إلى حد بعيد (Nianko & Andrushkevych, 2025). كما برز خلال السنوات الأخيرة نوع ثالث يُعرف بـ الذكاء التوليدي، القائم على نماذج لغوية متقدمة تستطيع إنتاج محتوى مخصص للعملاء، وقد أظهر فاعلية واضحة في التواصل البنكي التفاعلي (Staegemann et al., 2025).
من ناحية أخرى، يُعد التعلّم الآلي أحد الأعمدة التقنية للذكاء الاصطناعي، وتُصنف أساليبه إلى تعلم مُراقب وغير مُراقب وتعليم تعزيزي، ويُستخدم على نطاق واسع في تقييم المخاطر الائتمانية والتنبؤ بسلوك العملاء (Sauer et al., 2025؛ عبد العزيز، 2023). كما تلعب معالجة اللغة الطبيعية دورًا بارزًا في تطوير منصات المحادثة الذكية وتمكين المصارف من التفاعل اللحظي مع العملاء بلغة طبيعية (حسن، 2020).
وإلى جانب هذه الأنواع، برزت الأنظمة الخبيرة كأداة تعتمد على قواعد معرفية متخصصة لدعم القرارات الائتمانية، في حين يُوظَّف الذكاء المعزز كشريك تحليلي للمستخدم البشري، يساعده دون أن يستبدله، خاصة في المهام المعقدة ذات الطابع التحليلي (Escandon-Barbosa & Salas-Paramo, 2025). وتجدر الإشارة إلى أن البيئة المصرفية الإسلامية تتطلب مواءمة هذه التطبيقات مع الضوابط الشرعية، وهو ما أكدته دراسة بغدادي (2024) في سياق المصارف الإسلامية.

أبرز تطبيقات الذكاء الاصطناعي في البنوك:
بات الذكاء الاصطناعي يشكل أحد أبرز أدوات التمكين الرقمي في الصناعة المصرفية الحديثة، حيث تتنوع تطبيقاته بين ما هو تشغيلي، وما هو استراتيجي. فمن أبرز هذه التطبيقات: أنظمة كشف الاحتيال الفوري التي تعتمد على خوارزميات التعلم الآلي لتحليل سلوكيات العملاء ورصد الأنماط غير المألوفة، كما أشار Dunsin (2025) في دراسته حول نظم المدفوعات الرقمية. وبرز أيضًا استخدام روبوتات المحادثة (Chatbots) المدعّمة بمعالجة اللغة الطبيعية في تقديم خدمة عملاء على مدار الساعة، مما خفف العبء على الموظفين وساهم في تحسين تجربة المستخدم (Awasthi et al., 2025).
ومن التطبيقات المتقدمة كذلك، أنظمة الصيانة الذاتية للواجهات البنكية الرقمية، والتي تتيح للبنك تحديد الأعطال البرمجية في التطبيقات تلقائيًا وإصلاحها دون تدخل بشري (Dunsin, 2025). كما أصبحت التحليلات التنبؤية من الأدوات الفعالة التي تساعد في اتخاذ قرارات ائتمانية أفضل عبر نماذج التنبؤ بالتعثر المالي (Hamidov & Amirjanov, 2025).
أما على الصعيد العربي، فقد أشار حسن (2020) إلى أن بعض البنوك المصرية تبنّت تطبيقات الذكاء الاصطناعي في تخصيص المنتجات البنكية حسب تفضيلات العملاء. كما تناولت دراسة الموسوي (2021) واقع الذكاء الاصطناعي في مصرف الرافدين، حيث استُخدمت الأنظمة الذكية في تسريع إجراءات القروض وتقليل أخطاء المعالجة اليدوية. وبيّنت دراسة بغدادي (2024) أن المصارف الإسلامية الجزائرية بدأت باستخدام الأنظمة الخبيرة لضمان توافق المنتجات البنكية مع الشريعة.
وأكد الصباغ (2022) أن تحليل البيانات الضخمة في البنوك الخليجية، عبر أدوات الذكاء الاصطناعي، مكّنها من تقديم توصيات مالية فورية للعملاء. كما أوضحت عبد العزيز (2023) في دراستها أن من التطبيقات المتقدمة أيضًا هو توظيف الذكاء الاصطناعي في تقييم سمعة العملاء الرقمية من خلال تحليل محتوى وسائل التواصل الاجتماعي.

دور الذكاء الاصطناعي في دعم التحول الرقمي:
أصبح الذكاء الاصطناعي أحد الركائز الأساسية في تسريع وتوسيع نطاق التحول الرقمي داخل المؤسسات بمختلف قطاعاتها، وخاصة في البيئة المصرفية. وتشير الدراسات الحديثة إلى أن دمج تقنيات الذكاء الاصطناعي مع مبادرات التحول الرقمي قد ساعد في إعادة هيكلة العمليات الداخلية ورفع كفاءة اتخاذ القرار المؤسسي (Akhtar, 2025). وقد أوضح Mwogosi & Simba (2025) أن الذكاء الاصطناعي يُسهم في بناء بيئات رقمية ديناميكية من خلال أدوات تحليل البيانات، وتعلم الآلة، والتوصيات التنبؤية، مما يرفع من مستوى التفاعل المؤسسي والمرونة التشغيلية.
وفي السياق العربي، تؤكد دراسة حسن (2023) أن الذكاء الاصطناعي يوفر بنية تحتية ذكية لتحديث الخدمات الحكومية والمالية على حدّ سواء، بما في ذلك الإدارة الذاتية للعمليات التشغيلية والتحول نحو الخدمات المؤتمتة. كما أشار السالمي (2022) إلى أن الذكاء الاصطناعي يدعم نظم التحول الرقمي من خلال التنبؤ بالطلب وتحليل سلوك المستخدمين، مما يُتيح للمنظمات تصميم خدمات استباقية قائمة على البيانات.
وبيّن Yinka-Banjo & Majesty (2025) أن الذكاء الاصطناعي يُعد محفزًا رقميًا قويًا في إفريقيا، حيث أصبح وسيلة لتعويض ضعف البنية التحتية التقنية التقليدية، من خلال تقديم حلول رقمية ذكية منخفضة التكلفة. كذلك أكدت دراسة Samson (2025) أن منصات الحوسبة السحابية المدعومة بالذكاء الاصطناعي ساعدت المؤسسات على تقديم خدمات فورية مخصصة تدعم رؤية التحول الرقمي في الوقت الحقيقي. وفي السياق ذاته، أوضحت ناصر (2021) في دراستها أن أحد أدوار الذكاء الاصطناعي الجوهرية في التحول الرقمي يتمثل في إعادة توجيه القوى العاملة نحو وظائف استراتيجية، بعد أتمتة الوظائف الروتينية.
أما دراسة Al-Qahtani (2025)، فقد بينت أن التكامل بين الذكاء الاصطناعي والتحول الرقمي يعزز من جودة الأداء المؤسسي، ويخفض الفاقد التشغيلي، ويساعد في ربط قرارات المؤسسة مباشرة بسلوك السوق الرقمي.
التحديات والقيود في بيئة الذكاء الاصطناعي:
في ضوء الدراسات الحديثة حول التحديات والقيود المرتبطة بتطبيقات الذكاء الاصطناعي في البيئات المؤسسية والمالية، يتضح أن هذه التقنيات، على الرغم من إمكانياتها العالية، تواجه العديد من العقبات التقنية والتنظيمية والأخلاقية. يُعد غياب الأطر القانونية الموحدة، ونقص الشفافية في نماذج الذكاء الاصطناعي، من أبرز القيود التي تقلل من الثقة في استخدامها، خاصة في القطاع المصرفي. كذلك، تمثل محدودية البيانات عالية الجودة، والتمييز الخوارزمي، وتكاليف التنفيذ المرتفعة، تحديات رئيسية تؤثر في تبني هذه التقنيات بشكل موسّع.
تشير دراسة (Gupta et al., 2022) إلى أن أحد العوائق الجوهرية يتمثل في صعوبة تفسير قرارات أنظمة الذكاء الاصطناعي، مما يُضعف قدرة المؤسسات على الامتثال التنظيمي. ومن جهة أخرى، يؤكد (Wang et al., 2023) أن تحديات الأمان السيبراني وتضارب الخصوصية تُعد من بين أبرز العقبات التي تؤثر في كفاءة التطبيق. أما دراسة (Sheikh et al., 2021)، فتركز على مقاومة الموظفين للتغيير التكنولوجي وغياب الكفاءات الفنية، كعوامل تؤخر تبني الذكاء الاصطناعي في القطاعات المالية.
وفي السياق العربي، تشير (الشمري، 2023) إلى أن المؤسسات المالية في المنطقة العربية ما زالت تواجه تحديات على مستوى البنية التحتية الرقمية والكوادر البشرية المؤهلة. وتذهب دراسة (الضبيبي، 2022) إلى أن عدم تكامل الأنظمة التقنية القديمة مع تقنيات الذكاء الاصطناعي يُمثل عائقًا كبيرًا. أما (الدليمي، 2024) فيرى أن ضعف الثقافة الرقمية لدى القيادات التنفيذية يبطئ من عمليات التحول الذكي. وفي الاتجاه ذاته، أوضحت (النجدي، 2021) أن عدم وضوح السياسات الحكومية واللوائح التنظيمية يزيد من حذر البنوك في الاعتماد على الذكاء الاصطناعي.
استنتاج:
يتضح من مجمل الدراسات أن التحديات المحيطة بالذكاء الاصطناعي لا ترتبط فقط بالبنية التحتية التقنية، بل تتسع لتشمل الأبعاد التنظيمية، والثقافية، والاقتصادية. مما يستلزم تبني استراتيجيات متكاملة تُعالج هذه الإشكاليات من خلال بناء أطر تنظيمية واضحة، وتعزيز الشفافية، وتطوير القدرات البشرية لمواكبة هذا التحول.
أثر تقنيات الذكاء الاصطناعي على تجربة العملاء المصرفية:
بناءً على الدراسة الحديثة التي أعدّتها قطار فاطمة الزهراء (2024) حول أثر التكنولوجيا المالية – بما في ذلك الذكاء الاصطناعي – على القطاع المصرفي، فقد تم التأكيد على أن الاعتماد على تقنيات الذكاء الاصطناعي يسهم في تحسين تجربة العملاء عبر تحسين سرعة وجودة التفاعل، وتقليل الخطأ البشري، وتوفير الخدمات على مدار الساعة. في هذا السياق، أشار الباحث إلى أن الذكاء الاصطناعي يعمل على تعزيز رضا العملاء من خلال تقديم استجابات فورية ودقيقة لمتطلباتهم، الأمر الذي يُعد حاسماً في بيئة الخدمات المالية التي تتسم بالتنافسية العالية.

وفي إطار الدراسات الأجنبية، أشار Nguyen et al. (2022) إلى أن خوارزميات الذكاء الاصطناعي، مثل تحليل المشاعر وتعلم الآلة، مكنت المؤسسات المصرفية من فهم توجهات العملاء وتحسين استراتيجيات التخصيص والتفاعل. كما بيّن Jain & Sharma (2023) أن التفاعل المؤتمت (مثل روبوتات المحادثة) أدى إلى تقليل أوقات الانتظار وتحقيق تجربة مصرفية سلسة ومتواصلة. وأكّد Bawack et al. (2022) أن رضا العملاء قد زاد بفضل الاستخدام الواسع لخدمات الذكاء الاصطناعي مثل المستشارين الماليين الرقميين، والتوصيات المخصصة القائمة على الذكاء السلوكي.

أما في الدراسات العربية، فقد كشفت دراسة أحمد عبد الحفيظ (2023) أن استخدام الذكاء الاصطناعي في البنوك الإسلامية مكّن من تلبية تطلعات العملاء وفقاً للمعايير الشرعية والاحتياجات الرقمية، مشدداً على أن الجمع بين الذكاء الاصطناعي ومفاهيم التمويل الإسلامي أوجد بيئة أكثر استجابة وابتكاراً. وبيّنت دراسة البحراني وناصر (2022) أن العملاء باتوا يفضلون البنوك التي توفر خدمات ذكية وسريعة من خلال تطبيقات الهاتف المحمول المدعومة بالذكاء الاصطناعي. كما أكدت دراسة العنزي وعبدالله (2021) أن التحول نحو الذكاء الاصطناعي عزز من التخصيص الشخصي والتواصل الذكي، مما أسهم في تحسين مؤشرات الولاء والثقة لدى العملاء.
تؤكد الدراسات العربية والأجنبية على السواء أن الذكاء الاصطناعي لم يعد مجرد خيار تكنولوجي في المصارف، بل بات عاملاً استراتيجياً يُحدث تحولاً جذرياً في تجربة العملاء المصرفية. من خلال تحسين سرعة التفاعل، وتقديم استجابات دقيقة، وتخصيص الخدمات بناءً على تحليلات متقدمة، أصبح بالإمكان رفع مستويات الرضا والولاء لدى العملاء بصورة ملموسة. يُعد دمج تقنيات الذكاء الاصطناعي – مثل روبوتات المحادثة والتحليلات السلوكية – مفتاحاً لتحسين جودة التفاعل المصرفي والتميّز في بيئة تنافسية متزايدة التعقيد.
التحديات الأخلاقية للذكاء الاصطناعي في البنوك:
أصبحت القضايا الأخلاقية المرتبطة باستخدام تقنيات الذكاء الاصطناعي في القطاع المصرفي محل نقاش واسع في السنوات الأخيرة، خاصة مع التوسع الكبير في الاعتماد على هذه التقنيات لأتمتة الخدمات المالية وتحليل سلوك العملاء. وتكمن أبرز هذه التحديات في مسألة التحيّز الخوارزمي، حيث قد تؤدي خوارزميات التعلّم الآلي إلى قرارات غير عادلة نتيجة البيانات المنحازة التي دُربت عليها، كما أوضحت دراسة Suresh & Vignesh (2023) التي ناقشت كيفية تكرار نماذج الذكاء الاصطناعي للتمييز القائم مسبقًا عند تحليل الجدارة الائتمانية.
بالإضافة إلى ذلك، تُثار مخاوف كبيرة بشأن انعدام الشفافية في القرارات، حيث تعمل بعض الخوارزميات وفق ما يُعرف بـ"الصندوق الأسود"، مما يجعل من الصعب تفسير القرارات التي تتخذها هذه الأنظمة، كما أوضح Chaturvedi & Tiwari (2025) أن غموض الخوارزميات يهدد مبدأ المساءلة القانونية، خاصة في حالات رفض القروض أو تصنيف العملاء.
كما أن قضية انتهاك الخصوصية تُعد من التحديات الجوهرية، إذ تعتمد خوارزميات الذكاء الاصطناعي على كميات ضخمة من البيانات الشخصية دون معرفة كافية من العملاء بآلية استخدامها، وهو ما أكدته دراسة Islam & Islam (2025) حول الثغرات الأخلاقية والتنظيمية المصاحبة لاستخدام الذكاء الاصطناعي في بيئة مصرفية رقمية متقدمة.
أما في السياق العربي، فقد أشار عمر عبدالرزاق (2023) إلى أن البنوك الإسلامية تواجه صعوبات في مواءمة استخدام الذكاء الاصطناعي مع المبادئ الشرعية، لا سيما فيما يخص الشفافية، وأوضح أن هناك فجوة واضحة بين تطور التكنولوجيا وسرعة إصدار الضوابط الأخلاقية ذات الصلة. كما نبهت دراسة الفيومي (2022) إلى أن غياب السياسات التنظيمية المحلية الشاملة لتقنين استخدام الذكاء الاصطناعي يزيد من مخاطر التلاعب بالمعلومات المصرفية، ويهدد أمن العملاء وحقوقهم.
وخلص Chad (2025) في دراسة مقارنة بين مصرف الراجحي السعودي وبنك قطر الإسلامي إلى أن غياب الأطر الأخلاقية المعلنة يقلص ثقة العملاء في استخدام خدمات رقمية مدعومة بالذكاء الاصطناعي، حتى وإن كانت فعالة تقنيًا.
يتضح من الأدبيات الحديثة أن التحديات الأخلاقية المصاحبة لاستخدام الذكاء الاصطناعي في البنوك لا تقل أهمية عن التحديات التقنية، بل قد تكون أكثر تأثيراً على ثقة العملاء واستدامة المؤسسات المالية. وتكمن أهمية مواجهة هذه التحديات في تطوير أطر تشريعية متقدمة وممارسات حوكمة شفافة تُراعي العدالة والخصوصية والشفافية، ما يستدعي جهداً تشاركياً بين صانعي السياسات، المطورين، والجهات الرقابية.
التكامل بين التحول الرقمي والذكاء الاصطناعي في البنوك:
يُعد التكامل بين التحول الرقمي والذكاء الاصطناعي في البيئة المصرفية من الاتجاهات الاستراتيجية الحديثة التي تسهم بفعالية في إعادة صياغة منظومة الخدمات المالية، حيث يؤدي هذا التكامل إلى تسريع العمليات، وزيادة الكفاءة التشغيلية، وتحقيق تجربة مصرفية شخصية عالية الجودة للعملاء. أشار Al-Khalifa et al. (2023) إلى أن توظيف الذكاء الاصطناعي في إطار التحول الرقمي يُمكّن المؤسسات المصرفية من تحليل سلوك العملاء وتقديم منتجات وخدمات تتماشى مع تفضيلاتهم. كما بيّن Zhou & Pan (2022) أن الجمع بين المنصات الرقمية وتقنيات التعلّم الآلي يفضي إلى تحسين إدارة المخاطر الائتمانية واكتشاف محاولات الاحتيال في الزمن الحقيقي.
من جانب آخر، أوضحت الربابعة ومهيدات (2022) أن التكامل بين التحول الرقمي والذكاء الاصطناعي أسهم في تعزيز كفاءة العمليات الداخلية وتقديم خدمات رقمية متقدمة، مثل خدمة العملاء عبر الروبوتات الذكية وتخصيص العروض. وفي السياق ذاته، أشار Hossain et al. (2021) إلى أن هذا التفاعل يحوّل البيانات الضخمة إلى رؤى استراتيجية تدعم اتخاذ القرار وتحسين الأداء المصرفي العام.
وفي دراسة تطبيقية أجراها الشرباتي (2023) على البنوك الإسلامية في الأردن، تبيّن أن الاستخدام المتكامل للتقنيات الرقمية والذكاء الاصطناعي ساهم بشكل واضح في تقليل وقت الاستجابة، ورفع مستويات الأمان السيبراني، وتحقيق رضا العملاء بدرجات مرتفعة. وقد أيدت هذه النتائج أيضًا Al-Htaybat et al. (2021)، حيث اعتبرت أن الذكاء الاصطناعي يمثل "العقل التنفيذي" لعمليات التحول الرقمي، مشددًا على أهمية الاستثمار في البنية التحتية الرقمية وتعزيز ثقافة الابتكار.
الخلاصة:
إن التكامل بين التحول الرقمي والذكاء الاصطناعي لم يعد خيارًا بل أصبح ضرورة استراتيجية للبنوك في مواجهة التغيرات التكنولوجية المتسارعة والمتطلبات المتنامية للعملاء. هذا التكامل لا يُسهم فقط في تحسين الكفاءة التشغيلية بل يشكّل أساسًا لتقديم خدمات مالية ذكية، مستندة إلى التحليل التنبؤي والأتمتة الذكية، مما يعزز التنافسية والابتكار.
مزايا الذكاء الاصطناعي في البنوك:
لقد أصبح الذكاء الاصطناعي أحد المحركات الحيوية في تطوير القطاع البنكي على المستويين المحلي والعالمي، حيث أتاح للبنوك إمكانيات غير مسبوقة في فهم سلوك العملاء، وإدارة المخاطر، وتسريع العمليات. لم تعد البنوك تعتمد على الطرق التقليدية لتحليل بياناتها أو تقديم خدماتها، بل تبنّت حلولاً ذكية تستند إلى نماذج تعلم الآلة وتحليل البيانات الضخمة، ما أسهم في رفع مستوى جودة الخدمة وتحقيق الكفاءة التشغيلية. وفي العالم العربي، بدأت المؤسسات المصرفية تدرك بشكل متزايد أهمية الذكاء الاصطناعي كأداة استراتيجية لتحسين القدرة التنافسية، وتقليل نسب الاحتيال المالي، وتطوير خدمات رقمية أكثر ملاءمة للسوق المحلي (بن عائشة وعبد الرحمن، 2024؛ الهويمل، 2024).
أما على الصعيد العالمي، فقد أشارت عدة دراسات إلى أن البنوك التي دمجت الذكاء الاصطناعي في عملياتها اليومية نجحت في تحقيق تحوّل نوعي في تجربة العميل، من خلال تقديم استجابات فورية، وحلول مالية مصممة خصيصًا للاحتياجات الفردية، وذلك باستخدام روبوتات المحادثة والتحليلات التنبؤية (Shrestha et al., 2021؛ Kaya, 2019). كما ساعدت هذه التقنيات في تقليص تكاليف التشغيل، وزيادة القدرة على تحليل مخاطر الائتمان بدقة تفوق النماذج التقليدية. هذه النتائج مجتمعة تعزز فرضية أن الذكاء الاصطناعي ليس مجرد أداة تقنية، بل عنصر محوري في إعادة تصميم النماذج المصرفية المعاصرة.
التحليل في شكل نقاط:
1. تحسين تجربة العملاء:
o عبر تحليل البيانات الضخمة وتخصيص العروض المصرفية، تسهم أدوات الذكاء الاصطناعي في تقديم خدمات أكثر دقة وملاءمة للعملاء (Shrestha et al., 2021؛ Mishra & Tripathi, 2021).
o استخدام روبوتات المحادثة (Chatbots) يتيح استجابة فورية لطلبات العملاء، مما يرفع من معدلات رضاهم.
2. الكفاءة التشغيلية:
o يقلل الذكاء الاصطناعي من الاعتماد على العنصر البشري في المهام الروتينية، مما يؤدي إلى تخفيض التكاليف وزيادة الإنتاجية (Marouf & Habib, 2022).
o أتمتة الإجراءات الداخلية مثل تقييم الجدارة الائتمانية ومعالجة القروض.
3. الكشف المبكر عن الاحتيال:
o باستخدام الخوارزميات الذكية، تستطيع الأنظمة التعرف على الأنماط المشبوهة في العمليات البنكية (Brown & Sandholm, 2020).
o يُعزز الأمن السيبراني ويقلل من المخاطر المالية.
4. تحسين اتخاذ القرار المالي:
o نماذج الذكاء الاصطناعي تتيح تحليلاً تنبؤيًا دقيقًا للسوق والعملاء، ما يساعد الإدارة في اتخاذ قرارات استراتيجية أكثر وعيًا (Kaya, 2019).
5. تعزيز المرونة التنظيمية:
o عبر التحول الذكي، تصبح البنوك أكثر استعدادًا للتكيف مع التغيرات الاقتصادية العالمية (الهويمل، 2024؛ عباسي، 2021).
تُبرز الأدبيات العربية والأجنبية الحديثة أن الذكاء الاصطناعي يُعدّ حجر الأساس في رسم مستقبل البنوك الرقمية، من خلال قدرته على رفع جودة الخدمات، تقليص المخاطر، وتقديم خدمات شخصية وفعّالة. ويشير ذلك إلى أن استثمار البنوك في هذه التقنيات ليس خيارًا، بل ضرورة استراتيجية لتعزيز تنافسيتها في السوق المتسارع التحول.




1- مفهوم جودة الخدمة المصرفية:
تعد جودة الخدمة المصرفية أحد المحاور الأساسية في تحقيق رضا العملاء وتعزيز القدرة التنافسية للبنوك. وقد عرّفها بعض الباحثين بأنها "مدى قدرة المصرف على تلبية توقعات العملاء بل وتجاوزها من خلال تقديم خدمات ذات قيمة مضافة عالية" (وفاء بوبكر وفريدة شناف، 2023). ويرى Yapid et al. (2025) أن جودة الخدمة المصرفية تقوم على عناصر الملموسية، الاعتمادية، الاستجابة، الأمان، والتعاطف، وفقًا للنموذج التقليدي المعروف بـ SERVQUAL.
كما أكدت دراسة جبار (2022) أن مفهوم الجودة المصرفية قد تطور ليشمل سرعة الاستجابة الرقمية، والأمان الإلكتروني، والقدرة على تخصيص الخدمات وفق احتياجات العميل، لا سيما مع التوجه المتزايد نحو القنوات الرقمية. وفي ذات السياق، أشار MR وGeetha (2025) إلى أن جودة الخدمات المصرفية باتت تُقاس أيضًا عبر سهولة استخدام التطبيقات البنكية، وتكاملها مع أنظمة الذكاء الاصطناعي.
أما دراسة أحمد حمزة (2023) فقد أبرزت أن جودة الخدمة المصرفية تُقاس بمؤشرين أساسيين: الأداء الفعلي مقارنة بالتوقعات، ومدى انطباق مواصفات الجودة على كافة مراحل تقديم الخدمة. وأكدت دراسة Palamidovska-Sterjadovska وRasul (2025) أن الجودة في الخدمات المصرفية الحديثة أصبحت عملية تفاعلية، حيث تساهم التغذية الراجعة للعملاء عبر الوسائط الإلكترونية في تحسين مستمر لمخرجات الخدمة البنكية.
وعلى مستوى المؤسسات العربية، أظهرت دراسة الغامدي (2021) أن جودة الخدمات المصرفية الإسلامية تأخذ طابعًا خاصًا يتمثل في التوافق مع الضوابط الشرعية، إضافة إلى معايير الجودة التقليدية، مما يتطلب تطوير نماذج قياس متخصصة تتلاءم مع طبيعة المنتجات الإسلامية.




2- نماذج قياس جودة الخدمة المصرفية:
تُعد نماذج قياس جودة الخدمة المصرفية أدوات تحليلية أساسية لفهم مدى نجاح البنوك في تلبية توقعات عملائها. وقد تناولت دراسات عديدة أهمية تبني نماذج علمية دقيقة لقياس أبعاد جودة الخدمة البنكية، حيث اعتمدت غالبية الأبحاث التقليدية على نموذج SERVQUAL الذي طرحه Parasuraman، ويتضمن خمسة أبعاد رئيسية هي: الملموسية، الاعتمادية، الاستجابة، الأمان، والتعاطف (Ahmed et al., 2025).
ومع تطور القطاع المصرفي الرقمي، ظهرت نماذج حديثة لقياس الجودة الإلكترونية مثل E-SERVQUAL الذي يُركز على سهولة الاستخدام، وضمان الأمان الإلكتروني، وكفاءة الدعم الفني (Sahari et al., 2025). وقد أوضحت دراسة خليفة وعبد العزيز (2023) أن نموذج E-SERVQUAL يتماشى أكثر مع متطلبات التحول الرقمي في المصارف العربية.
كما ظهر نموذج BANKQUAL الذي طُور خصيصًا لتقييم جودة الخدمات المصرفية التقليدية والإلكترونية معًا، ويشمل أبعادًا إضافية مثل الابتكار والاستجابة الشخصية (Rahman & Abdullah, 2025). وفي السياق العربي، تبنت دراسة العتيبي (2022) نموذجًا معدلًا يجمع بين عناصر SERVQUAL وبعض مؤشرات الأداء المالي لقياس جودة الخدمة في البنوك الإسلامية.
بالإضافة إلى ذلك، رصدت دراسة الرفاعي (2021) أهمية قياس الجودة من منظور رضا العملاء المباشر، مقترحةً نموذجًا يعتمد على التقييم اللحظي لتجربة العميل عبر التطبيقات البنكية. وفي دراسة أخرى، أشار Tomanguillo et al. (2025) إلى فعالية النماذج متعددة الأبعاد التي تقيس رضا العميل عبر محطات الخدمة المختلفة، بدءًا من التعامل الأولي وحتى إغلاق الخدمة.
"تُظهر الدراسات الحديثة تطورًا كبيرًا في نماذج قياس جودة الخدمة المصرفية، حيث لم يعد الاعتماد مقتصرًا على أدوات تقليدية، بل أصبح يتم تطوير نماذج أكثر مرونة وشمولية تتناسب مع متطلبات التحول الرقمي وثقافة العميل الحديثة. ومن المهم أن يختار الباحث في أطروحته الإطار الأنسب لسياق دراسته، مع التبرير العلمي الدقيق لذلك، لضمان اتساق أدوات القياس مع طبيعة العينة والهدف البحثي."

3- تأثير التحول الرقمي على جودة الخدمة المصرفية:
يعد التحول الرقمي من أبرز العوامل التي أثرت على جودة الخدمة المصرفية، حيث أدى إلى تغيير جذري في طرق تقديم الخدمات وطبيعة العلاقة مع العملاء. فقد بينت دراسة Hussain وPrakash (2025) أن البنوك الرقمية الخالصة تمكنت من رفع مستويات جودة الخدمة عبر أتمتة العمليات وتخصيص الخدمات بناءً على تحليلات البيانات. كما أشار Kaakandikar وآخرون (2025) إلى أن استخدام روبوتات الدردشة المدعومة بالذكاء الاصطناعي قد حسن من سرعة الاستجابة وزاد من مستوى رضا العملاء عن الخدمات المصرفية الرقمية.
وفي دراسة أخرى، أوضح Haabazoka (2025) أن الاعتماد على الخدمات المصرفية بدون فروع (Branchless Banking) أسهم في تحسين الوصول إلى الخدمات وتوسيع قاعدة العملاء، مما انعكس إيجابًا على جودة الخدمة المقدمة. كما بينت أبحاث Venkateswara (2025) أن التحول الرقمي مكن البنوك من تحسين الأمان والثقة الرقمية، وهما عنصران رئيسيان في تعزيز جودة الخدمات الإلكترونية.
وفي السياق العربي، أظهرت دراسة إبراهيم الجهني (2023) أن تبني تقنيات التحول الرقمي ساعد البنوك السعودية على تقليص أوقات الانتظار وتقديم خدمات مخصصة بناءً على تحليل البيانات الضخمة. فيما أكد الزهراني (2022) أن التحول الرقمي أدى إلى تحسين تجربة العملاء من خلال تسهيل العمليات البنكية عن بعد. وأوضحت دراسة أمينة العلي (2021) أن جودة الخدمات المصرفية تحسنت بشكل ملموس نتيجة استخدام التطبيقات الذكية.
كما توصلت دراسة الحارثي (2023) إلى أن التحول الرقمي أتاح للبنوك في منطقة الخليج تحسين جودة الخدمات من خلال تكامل القنوات الرقمية مع الفروع التقليدية. وأكدت دراسة منى القاسمي (2024) أن التحول الرقمي ساهم في رفع مستويات الرضا العام لدى العملاء، مما انعكس مباشرة على تقييمهم لجودة الخدمة.
"يتضح من مراجعة الأدبيات أن التحول الرقمي يمثل عنصرًا فاعلًا في تحسين جودة الخدمات المصرفية، ليس فقط من حيث كفاءة الأداء، ولكن أيضًا من حيث تعزيز التجربة الشاملة للعميل. إلا أن النجاح في هذا المجال يتطلب استراتيجيات متكاملة توازن بين التقدم التكنولوجي واحتياجات العملاء المتغيرة لضمان تحقيق القيمة المستدامة للقطاع المصرفي."

4- دور الذكاء الاصطناعي في تحسين جودة الخدمة المصرفية:
في ظل تسارع التحول الرقمي، برز الذكاء الاصطناعي كأداة محورية في تحسين جودة الخدمات المصرفية وتطوير تجربة العملاء. فقد أوضحت دراسة McKenzie (2025) أن إدخال أدوات الذكاء الاصطناعي مثل الدردشة الآلية (Chatbots) والتحليلات التنبؤية ساعد البنوك على تقليل أوقات الانتظار وتحسين التفاعل مع العملاء عبر قنوات متعددة. كما بيّن Smith (2025) أن دمج تقنيات إنترنت الأشياء والذكاء الاصطناعي في البنوك عزز من قدرة المؤسسات المالية على تقديم خدمات مخصصة وتحسين الأمان المعلوماتي.
وأشار Laxman وآخرون (2025) إلى أن تبني الذكاء الاصطناعي في أنظمة الدفع الرقمي أدى إلى تعزيز موثوقية المعاملات وزيادة ثقة العملاء بالبيئة المصرفية الرقمية. كذلك، أظهرت دراسة Amarna وآخرون (2025) أن الذكاء الاصطناعي أسهم بشكل مباشر في رفع مستويات الرضا لدى عملاء البنوك الفلسطينية من خلال تقديم خدمات ذكية وسريعة الاستجابة. كما تناول Wu (2025) أهمية تطوير بنية تحتية مصرفية تعتمد على الذكاء الاصطناعي لتقليل المخاطر التشغيلية وتحسين كفاءة تقديم الخدمات.
على المستوى العربي، أوضحت دراسة العيسى (2023) أن البنوك السعودية استفادت من تقنيات الذكاء الاصطناعي في تقديم استشارات مالية ذكية وخدمات مخصصة للعملاء ذوي الاحتياجات الخاصة. وأكد الطائي (2022) أن المصارف العراقية استطاعت من خلال تبني الذكاء الاصطناعي تحقيق قفزة نوعية في جودة الخدمات عبر تطبيقات كشف الاحتيال الذكي. كما رصدت دراسة البغدادي (2024) توجه البنوك الإسلامية الجزائرية نحو توظيف الأنظمة الخبيرة لضمان جودة الخدمات مع الالتزام بالضوابط الشرعية.
بينما أشارت نسرين الغامدي (2021) إلى أن البنوك الخليجية بدأت باستخدام التحليل السلوكي المعتمد على الذكاء الاصطناعي لتطوير استراتيجيات تحسين تجربة العميل. وأخيرًا، أكدت دراسة منى الكتبي (2022) أن الذكاء الاصطناعي أصبح عنصرًا رئيسيًا في دعم الأنشطة المصرفية الرقمية وتسهيل التعاملات البنكية اليومية.
"تكشف الأدبيات أن الذكاء الاصطناعي لم يعد مجرد أداة دعم تقني، بل أصبح محركًا رئيسيًا لتحسين جودة الخدمات المصرفية، من خلال تمكين المصارف من تقديم خدمات أكثر تخصيصًا وسرعة ودقة. إلا أن نجاح هذه المبادرات يعتمد بشكل كبير على جاهزية البنية التحتية الرقمية ومدى قبول العملاء للتحول نحو الأنظمة الذكية."
خصائص الخدمات المصرفية:
تُعد الخدمات المصرفية من الركائز الأساسية للنظام المالي، حيث تُسهم في تحقيق الاستقرار الاقتصادي وتعزيز النمو من خلال تقديم مجموعة متنوعة من الخدمات التي تلبي احتياجات الأفراد والشركات. تتميز هذه الخدمات بعدة خصائص تجعلها فريدة ومتميزة عن غيرها من الخدمات المالية.
أولاً، اللاملموسية تُعتبر من أبرز خصائص الخدمات المصرفية، حيث لا يمكن للعملاء تقييم الخدمة قبل تجربتها، مما يزيد من أهمية بناء الثقة بين البنك والعملاء (Kotler & Keller, 2021). ثانيًا، التلازم بين الإنتاج والاستهلاك، حيث يتم تقديم الخدمة واستهلاكها في الوقت ذاته، مما يتطلب تواجد العميل أثناء تقديم الخدمة (Zeithaml et al., 2020). ثالثًا، عدم التجانس، حيث تختلف جودة الخدمة بناءً على من يقدمها وكيفية تقديمها، مما يستدعي وجود معايير جودة صارمة (Parasuraman et al., 1988).
في السياق العربي، أشار العابد (2021) إلى أن الخدمات المصرفية تتميز بـالاعتمادية، حيث يسعى العملاء إلى الحصول على خدمات موثوقة ومتسقة. كما أوضح الحربي (2022) أن الاستجابة السريعة لاحتياجات العملاء تُعد من الخصائص الحيوية التي تؤثر على رضا العملاء وولائهم. بالإضافة إلى ذلك، تناولت دراسة السالمي (2023) أهمية الأمان في المعاملات المصرفية، خاصة في ظل التحديات الأمنية الرقمية المتزايدة.
على الصعيد الدولي، بينت دراسة Heffernan (2022) أن الابتكار التكنولوجي أصبح من الخصائص الجوهرية للخدمات المصرفية الحديثة، حيث تسعى البنوك إلى تقديم خدمات رقمية متقدمة تلبي توقعات العملاء المتغيرة. كما أشار Mishkin (2021) إلى أن المرونة في تقديم الخدمات تُعد من العوامل التي تساعد البنوك على التكيف مع التغيرات الاقتصادية والتكنولوجية.
تُظهر هذه الخصائص أهمية تطوير استراتيجيات مصرفية تركز على تحسين جودة الخدمة، وتعزيز الثقة، وتبني الابتكار، لضمان تحقيق رضا العملاء واستدامة النمو في القطاع المصرفي.
مفهوم الخدمات المالية الرقمية:
تشير الخدمات المالية الرقمية (Digital Financial Services) إلى استخدام الوسائط الرقمية مثل الإنترنت، وتطبيقات الهاتف المحمول، وتقنيات الاتصال الأخرى لتقديم الخدمات المالية بطريقة أكثر كفاءة ومرونة مقارنةً بالوسائل التقليدية. وقد عرّفتها منظمة التعاون والتنمية الاقتصادية بأنها "مجموعة من المنتجات والخدمات المالية التي تُقدَّم من خلال القنوات الرقمية، بما يشمل المدفوعات الرقمية، التمويل الجماعي، القروض الإلكترونية، والخدمات البنكية عبر الهاتف المحمول" (OECD, 2022). وتمثل هذه الخدمات نقلة نوعية في بيئة الأعمال المصرفية، إذ أسهمت في تقليص الفجوة الجغرافية والزمانية بين المؤسسات المالية والعملاء، وساعدت في تحسين تجربة المستخدم وخفض التكاليف التشغيلية (Arner et al., 2022).
وقد بيّنت دراسة العبيدي والشمري (2022) أن الخدمات المالية الرقمية باتت تمثل خيارًا استراتيجيًا للبنوك في ظل تنامي الحاجة إلى التفاعل الرقمي مع العملاء، لا سيما بعد جائحة كورونا التي فرضت واقعًا رقمياً جديدًا. وأكدت دراسة الجندي (2023) أن الاعتماد على القنوات الرقمية يسهم في تعزيز الشمول المالي، خصوصًا في البيئات الريفية والنائية، من خلال إتاحة الوصول إلى خدمات مالية آمنة وميسورة. ومن الناحية التقنية، تعزز هذه الخدمات من قدرة البنوك على تتبع وتحليل سلوك العملاء بشكل آنٍ، مما يسمح بتقديم منتجات مالية أكثر تخصيصًا ودقة (Nguyen et al., 2023).
كما شددت دراسة Aldasoro et al. (2023) على أهمية الأطر التنظيمية في ضمان سلامة الخدمات المالية الرقمية، خاصةً في ظل التوسع العالمي في حلول الدفع الإلكتروني وتطبيقات المحافظ الذكية. وخلصت دراسة عبيدو (2022) إلى أن نجاح الخدمات المالية الرقمية يعتمد على التكامل بين البنية التحتية الرقمية، والثقة الرقمية، والإلمام المالي لدى المستخدمين، إلى جانب البيئة التشريعية الداعمة.
إن الخدمات المالية الرقمية، إذًا، لا تقتصر على مجرد وسيلة تقنية، بل تشكل بنية مالية جديدة لها انعكاسات اقتصادية واجتماعية واسعة، تعزز من كفاءة النظام المالي وتسهم في تطوير الاقتصاد الرقمي العالمي













1. – الشمري، محمد. (2022). خطوات التحول الرقمي في المؤسسات المصرفية: دراسة حالة في المملكة العربية السعودية.* مجلة البحوث الإدارية والمصرفية, 14(1), 73–95.
2. أبو سمرة, محمد عادل. (2019). نموذج مقترح لتفعيل الشمول المالي من خلال التحول الرقمي لتحقيق رؤية مصر2030. المؤتمر السنوي الرابع والعشرين، كلية التجارة، جامعة عين شمس, القاهرة.
3. اسحق، راما حسين. (2021). التحول الرقمي وأثره على تحسين رضا المواطن عن جودة الخدمات الحكومية، دراسة ميدانية مركز خدمة المواطن الإلكتروني، رسالة ماجستير، الجامعة الافتراضية السورية، سوريا.
4. آل محيميد، ر. (2023). دور الذكاء الاصطناعي في تعزيز عمليات اتخاذ القرار في المؤسسات السعودية. مجلة الاقتصاد الرقمي، 5(1)، 71-89.
5. البحراني، ناصر & ناصر، خالد. (2022). التحول الرقمي والذكاء الاصطناعي في القطاع المصرفي الخليجي. مجلة الاقتصاد الرقمي، 9(1)، 55–71.
6. البغدادي، مصطفى. (2024). تطبيقات الذكاء الاصطناعي في المصارف الإسلامية: دراسة حالة بنك البركة. جامعة الجزائر 3.
7. بن عائشة، س.، وعبد الرحمن، ذ. (2024). دور تطبيقات الذكاء الاصطناعي في تحسين القطاع المالي. مجلة الاجتهاد.
https://alijtihed.univ-tam.dz/article/view/32
8. بن قومار، ش.، ودارم، ن. (2023). الذكاء الاصطناعي في المؤسسات المالية الجزائرية. جامعة غرداية.
http://dspace.univ-ghardaia.dz/jspui/handle/123456789/6269
9. بوبكر، وفاء & شناف، فريدة. (2023). دور إدارة علاقات الزبائن في تحسين جودة الخدمة المصرفية: دراسة حالة مصرف السلام وكالة بسكرة. جامعة بسكرة. رابط الدراسة
10. جبار، مروة. (2022). أثر جودة الخدمات الإلكترونية المصرفية في تعزيز رضا العملاء. مجلة الاقتصاد المعاصر، 9(2)، 77–95.
11. الجندي، ن. (2023). دور الخدمات المصرفية الرقمية في تحقيق الشمول المالي في مصر. المجلة العربية للعلوم الإدارية والمالية, 7(2)، 102-120.
12. الجهني، إبراهيم. (2023). أثر التحول الرقمي على جودة الخدمات المصرفية: دراسة تطبيقية على البنوك السعودية. جامعة أم القرى.
13. الحارثي، فيصل. (2023). تكامل القنوات الرقمية وجودة الخدمة المصرفية في بيئة التحول الرقمي. مجلة دراسات إدارة الأعمال، 9(2)، 145–163.
14. الحربي، ن. (2022). الاستجابة والاعتمادية في الخدمات المصرفية: دراسة تطبيقية على البنوك السعودية. مجلة البحوث المالية، 10(1)، 78-95.
15. حسن، إبراهيم. (2023). الذكاء الاصطناعي والتحول الرقمي في القطاع الحكومي. مجلة البحوث الإدارية، جامعة القاهرة، 11(1)، 35–52.
16. حسن، هالة. (2020). التحول الرقمي والذكاء الاصطناعي: مدخل إلى البنوك الذكية. القاهرة: مكتبة الأنجلو المصرية.
17. حسين، إيناس علاء الدين محمد. (2022). دور التحول الرقمي في تحسين جودة الخدمات المصرفية داخل البنوك التجارية العامة في مصر – دراسة ميدانية. مجلة الإدارة, 2(2) , 1097–1180.
18. حماد، أحمد محمد& القحطاني، محمد فهد. (2023). الحوكمة الرشيدة: الأهداف، المعايير، المتطلبات، العناصر، الفوائد والمرتكزات (الطبعة الأولى). E-Kutub Ltd, لندن.
19. حمدي، خالد. (2023). التكامل التكنولوجي والتحول الرقمي في البنوك العربية: دراسة تطبيقية. المجلة العربية للتكنولوجيا المالية والمصرفية، 3(4)، 89–110.
20. الخطيب، علاء. (2021). أثر الذكاء الاصطناعي في تطوير البنية التحتية الرقمية للبنوك. مجلة الدراسات الاقتصادية المعاصرة، 9(3)، 57–74.
21. خليفة، عبد الرحمن، وعبد العزيز، منى. (2023). تقييم جودة الخدمات الإلكترونية المصرفية باستخدام نموذج E-SERVQUAL: دراسة ميدانية على البنوك السعودية. مجلة الإدارة الحديثة، 5(2)، 87–105.
22. خميس، ياسر أحمد. (2021). أثر التحول الرقمي على الأداء الوظيفي للعاملين في البنوك التجارية المصرية. المجلة العلمية للدراسات والبحوث المالية والتجارية، المجلد الثالث، العدد الثاني، جامعة أسيوط، ص. 1006.
23. الدليمي، حسن. (2024). دور القيادة الرقمية في تجاوز تحديات الذكاء الاصطناعي. مجلة القيادة الذكية، 5(1)، 28–43.
24. دهشان، يحيى إبراهيم. (2022, فبراير). تعريف التحول الرقمي وأهميته. (كتاب رقمي). Ydhshan للنشر.
25. الرازي، سعاد ياسر صالح. (2023). إطار مقترح لتطوير الجدارات الرقمية اللازمة للتحول الرقمي في القطاع المصرفي. مجلة البحوث المالية والتجارية, 24(3) , 474–513.
26. الرازي، سعاد ياسر صالح. (2023). إطار مقترح لتطوير الجدارات الرقمية اللازمة للتحول الرقمي في القطاع المصرفي. مجلة البحوث المالية والتجارية, 24(3), 474–513.
27. الربابعة، أحمد، و المهيدات، ريم. (2022). التحول الرقمي والذكاء الاصطناعي ودورهما في تطوير العمل المصرفي: دراسة ميدانية. مجلة العلوم الإدارية والاقتصادية، 14(2)، 101–119.
28. الرفاعي، حسام. (2021). أثر جودة الخدمة الإلكترونية على رضا العملاء: دراسة تطبيقية على البنوك الإماراتية. مجلة بحوث الاقتصاد الرقمي، 4(1)، 45–68.
29. الزعبي، ف. (2022). مدخل إلى الذكاء الاصطناعي وتطبيقاته في المؤسسات المالية. عمّان: دار المسيرة.
30. الزهراني، ع. (2022). أثر التحول الرقمي على كفاءة الأداء الإداري في القطاع الحكومي السعودي. المجلة السعودية للإدارة، 18(2)، 33-49. رابط الدراسة
31. الزهراني، محمد. (2022). تحسين تجربة العميل عبر التحول الرقمي في البنوك الخليجية. مجلة الاقتصاد الرقمي، 6(2)، 91–109.
32. السالمي، خ. (2023). أمن المعلومات في الخدمات المصرفية الرقمية: التحديات والحلول. مجلة الاقتصاد والتنمية، 16(3)، 112-130.
33. السالمي، طارق. (2022). التكامل بين الذكاء الاصطناعي والتحول الرقمي في المؤسسات العربية. مجلة جامعة الأمير سلطان للعلوم الإدارية، 7(2)، 118–139.
34. سعدالله، محمد عبد الله. (2024). أثر التحول الرقمي على الأداء المالي للبنوك الإسلامية. المجلة العلمية للدراسات التجارية والبيئية, 15(3) , 1556–1582.
35. سعدالله، محمد عبد الله. (2024). أثر التحول الرقمي على الأداء المالي للبنوك الإسلامية. المجلة العلمية للدراسات التجارية والبيئية, 15(3) , 1556–1582.
36. سيمون كينغسنورث. (سنة النشر غير محددة). مفهوم التحول الرقمي. (صفحات 150–151). (مصدر الكتاب الرقمي).
37. شحادة، مها خليل يوسف. (2022). تأثير أبعاد التحول الرقمي في النضج الرقمي للمصارف الإسلامية: بحث تطبيقي في البنوك الإسلامية الأردنية. مجلة الجامعة القاسمية للاقتصاد الإسلامي, 2(1) , 53–106.
38. الشرباتي، محمد. (2023). أثر التكامل الرقمي والذكاء الاصطناعي على جودة الخدمات المصرفية في البنوك الإسلامية الأردنية. المجلة الأردنية في إدارة الأعمال، 19(1)، 45-67.
39. الشمري، عبد الرحمن. (2023). تحديات توطين الذكاء الاصطناعي في القطاع المصرفي العربي. المجلة العربية للتقنية المالية، 15(2)، 45–68.
40. الشمري، ف.، ورفاقه. (2021). تحليل تحديات التحول الرقمي في القطاع الخاص السعودي. مجلة جامعة الإمام محمد بن سعود الإسلامية، 37(3)، 101-120.
41. الشهري& القحطاني. (2021). متطلبات التحول الرقمي في المؤسسات الحكومية: دراسة تطبيقية في المملكة العربية السعودية. المجلة العربية للإدارة الرقمية, 5(2), 78–97.
42. الصباغ، محمد. (2022). الذكاء الاصطناعي في القطاع المصرفي: التحديات والفرص. مجلة العلوم الإدارية والمالية، جامعة الملك سعود.
43. الضبيبي، فهد. (2022). التكامل التكنولوجي والتحول الذكي في البنوك الخليجية. مجلة الدراسات المصرفية والمالية، 13(4)، 101–117.
44. الطائي، حسام. (2024). تحديات الأمن السيبراني والخصوصية في البنوك الذكية العربية. مجلة الاقتصاد الرقمي، 6(3)، 145-165.
45. الطائي، وليد عبد الرضا. (2022). تبني تقنيات الذكاء الاصطناعي وتأثيرها على الأداء المصرفي العراقي. مجلة البحوث المالية والمصرفية، 14(1)، 45–67.
46. العابد، م. (2021). خصائص الخدمات المصرفية وأثرها على رضا العملاء. مجلة الاقتصاد الإسلامي، 15(2)، 45-60.
47. عباسي، يوسف (2021). التحول الرقمي والذكاء الاصطناعي في البنوك. المركز العربي للبحوث المالية.
48. عبد الحفيظ، أحمد. (2023). التكنولوجيا المالية الإسلامية وتطبيقات الذكاء الاصطناعي. المجلة العربية للعلوم المالية، 17(2)، 88-101.
49. عبد الرازق، سمية. (2023). إدارة التحول الرقمي باستخدام أدوات الذكاء الاصطناعي في البيئة العربية. مجلة التنمية الإدارية، 9(3)، 98–114.
50. عبد العزيز، منى إبراهيم. (2023). الذكاء الاصطناعي وتطبيقاته في إدارة الأعمال الحديثة. مجلة البحوث الإدارية والمالية، جامعة عين شمس، 34(2)، 113–138.
51. عبد الله، يوسف. (2023). مقارنة بين نماذج قياس جودة الخدمة المصرفية التقليدية والإلكترونية. مجلة الدراسات المالية والمصرفية، 9(2)، 99–122.
52. عبدالرزاق، عمر. (2023). الاعتبارات الأخلاقية لاستخدام الذكاء الاصطناعي في البنوك الإسلامية: منظور شرعي وقانوني. مجلة البحوث المالية الإسلامية، 11(2)، 33-59.
53. عبدالله، مريم. (2021). أخلاقيات استخدام الذكاء الاصطناعي في المؤسسات المالية العربية. المجلة العربية للتحول الرقمي، 8(2)، 102-118.
54. عبيدو، أ. (2022). محددات تبني الخدمات المالية الرقمية في البيئة المصرفية العربية. مجلة البحوث المالية والمصرفية, 13(1)، 85-98.
55. العبيدي، أ.، والشمري، م. (2022). أثر التحول الرقمي في جودة الخدمات المصرفية: دراسة تطبيقية في البنوك العراقية. مجلة جامعة بغداد للاقتصاد والعلوم الإدارية, 28(113)، 155-170.
56. العبيدي، ن. (2024). أثر التحول الرقمي في تطوير جودة التعليم الجامعي: دراسة حالة على الجامعات السعودية. مجلة التعليم الرقمي، 6(1)، 25-43.
57. العتيبي، محمد صالح. (2024). أبعاد التحول الرقمي وتأثيره في تعزيز القدرات التنافسية: تقييم الدور الوسيط للبنية التحتية التكنولوجية في الإدارة العامة للتعليم بمدينة تبوك.* مجلة البحوث المالية والتجارية, 25(4), 182–219.
58. العتيبي، نورة. (2022). تطوير نموذج متكامل لقياس جودة الخدمة في البنوك الإسلامية السعودية. رسالة ماجستير، جامعة الملك سعود.
59. عطية، منى. (2023). التحديات المستقبلية للتحول الرقمي في المصارف العربية. مجلة أبحاث التكنولوجيا والإدارة، 6(2)، 123–138.
60. عفيف, وخولوفي, [الاسم الكامل إذا توفر]. (2022). التحول الرقمي: استخدام جميع التقنيات الرقمية لتحسين الأداء وزيادة الإنتاجية. (ص. 275). (مصدر البحث في مجال التحول الرقمي).
61. علوي، عبد الحكيم (2022). تطبيقات الذكاء الاصطناعي في القطاع البنكي العربي. مجلة الاقتصاد الرقمي.
62. العلي، أمينة. (2021). دور التحول الرقمي في تعزيز جودة الخدمات البنكية: دراسة حالة بنوك الإمارات. مجلة الإدارة المصرفية الحديثة، 5(1)، 66–84.
63. العنزي، فهد & عبدالله، ناصر. (2021). تجربة العملاء الرقمية في البنوك باستخدام الذكاء الاصطناعي. مجلة العلوم الإدارية، 13(4)، 112–134.
64. العيسى، عبدالله. (2023). أثر استخدام الذكاء الاصطناعي على جودة الخدمات المصرفية في البنوك السعودية. جامعة الملك سعود.
65. الغامدي& العتيبي (2022).. أطر واستراتيجيات التحول الرقمي: متطلبات وأسس للتنفيذ في القطاع المالي. مجلة دراسات التحول الرقمي والابتكار, 6(1), 45–67.
66. الغامدي، فهد عبد الله. (2021). قياس جودة الخدمة في البنوك الإسلامية السعودية. رسالة ماجستير، جامعة الإمام محمد بن سعود الإسلامية.
67. الغامدي، نسرين. (2021). تحليل سلوك العملاء باستخدام الذكاء الاصطناعي: دراسة على البنوك الخليجية. مجلة الاقتصاد المعرفي، 9(2)، 77–96.
68. غنيم، أحمد. (2023). الذكاء الاصطناعي في البنوك الإسلامية: تحديات التوافق الشرعي. مجلة جامعة الأزهر للاقتصاد الإسلامي، 12(2)، 44–67.
69. الفيومي، هاني. (2022). الفجوة بين التشريع والتكنولوجيا: دراسة في مخاطر الذكاء الاصطناعي المصرفي. مجلة العلوم القانونية والاقتصادية، 14(1)، 77-98.
70. القاسمي، منى. (2024). تحليل تأثير التحول الرقمي على رضا عملاء البنوك في دول الخليج. جامعة الشارقة.
71. قطار، فاطمة الزهراء. (2024). أثر التكنولوجيا المالية على ربحية البنوك. جامعة الجزائر 3. رابط الدراسة
72. القواسمي, معاوية فؤاد داود. (2025). التحول الرقمي في المصارف الإسلامية: دراسة تطبيقية على المصارف الإسلامية في دولة فلسطين. دار الجنان للنشر والتوزيع, فلسطين.
73. الكتبي، منى. (2022). دور الذكاء الاصطناعي في تطوير العمليات المصرفية الإلكترونية في الإمارات. جامعة الشارقة.
74. الكعبي، مريم. (2023). قيود الخصوصية والأمن السيبراني في نظم الذكاء الاصطناعي المصرفية. مجلة التقنية والقانون، 9(1)، 88–104.
75. محمد، أحمد حمزة. (2023). أثر أبعاد جودة الخدمة الإلكترونية المصرفية على رضا العملاء في المصارف الأردنية. مجلة دراسات إدارية، 17(1)، 22–40.
76. المحمدي، نوال. (2022). أثر استخدام تقنيات الذكاء الاصطناعي في تفعيل التحول الرقمي في التعليم العالي. مجلة العلوم الاجتماعية، جامعة الجزائر، 14(4)، 63–81.
المراجع:
77. مرعي، سارة. (2022). الذكاء الاصطناعي كرافد للتحول الرقمي في المصارف الإسلامية. المجلة الجزائرية للاقتصاد والمالية، 15(1)، 203–220.
78. المطلق. (2023). التحول الرقمي والتحديات: دراسة تحليلية لمتطلبات البنية التحتية والمهارات الرقمية في المؤسسات. مجلة الابتكار والاستراتيجية, 7(1), 101–121.
79. المطيري، رانيا & العمري، فهد. (2023). مراحل التحول الرقمي في القطاع الحكومي: تحليل منهجي.* مجلة التنمية الرقمية, 5(3), 156–175.
80. مظهر، عهود يوسف محمد. (2024). إدارة التحول الرقمي في المنظمات: منظور استراتيجي. Yazouri Group for Publication and Distribution. ISBN: 9789923432099.
81. منصور، لبنى. (2023). أثر غياب السياسات الأخلاقية في تقنيات الذكاء الاصطناعي المصرفي. المجلة الجزائرية للمالية الرقمية، 4(1)، 66-83.
82. الموسوي، ن. ع. (2021). أثر الذكاء الاصطناعي في جودة الخدمة المصرفية: دراسة تطبيقية في مصرف الرافدين. رسالة ماجستير، جامعة بغداد.
83. ناصر، خلود عبد الله. (2021). دور الذكاء الاصطناعي في تسريع التحول الرقمي في القطاع المالي السعودي. رسالة ماجستير، جامعة الملك سعود.
84. النجدي، وليد. (2021). البيئة التنظيمية وتطبيقات الذكاء الاصطناعي في المؤسسات المالية. مجلة الأبحاث الإدارية، 10(3)، 71–86.
85. النعساني، أحمد ياسر. (2019). أثر استخدام تطبيقات الذكاء الاصطناعي في تخفيف المخاطر في العمليات المصرفية: دراسة ميدانية بالتطبيق على بنك الراجحي والأهلي. مجلة العلوم الإنسانية والاجتماعية, 12(4), 245–268.
86. النعيمي، إيمان. (2022). قياس أبعاد جودة الخدمة المصرفية الرقمية وتأثيرها على ولاء العملاء. جامعة الشارقة.
87. الهاشمي، حنان. (2022). مستوى جودة الخدمات المصرفية الرقمية: دراسة حالة على البنوك الإماراتية. مجلة الاقتصاد والأعمال، 11(1)، 51–72.
88. الهويمل، ف. (2024). أثر تطبيق الذكاء الاصطناعي في تطوير الأداء المالي لدى البلديات. مجلة العلوم الإنسانية والطبيعية.
https://www.hnjournal.net/ar/5-1-41/
89. وزاني، دلال & زكور، ماجدة. (2022). التحول الرقمي بالبنوك الجزائرية في ظل جائحة كوفيد-19: دراسة ميدانية لعينة من البنوك الجزائرية (ورقلة، تقرت). رسالة ماجستير، جامعة قاصدي مرباح، ورقلة، الجزائر.
90. وليد، شيحة أحمد، و عبدالقادر، حبيبس ياسين. (2022). التحول الرقمي للبنوك الاتجاهات والتحديات دراسة حالة لبنك التنمية المحلية في الجزائر وكالة عين الصفراء. رسالة ماجستير. جامعة الدكتور طاهر مولاي. الجزائر.








المراجع الأجنبية:

1. Ahmed, N., Rahman, M. M., & Chowdhury, M. M. H. (2025). Measuring Service Quality of Banking Services: Evidence from Private Commercial Banks in Bangladesh. Journal of Service Research. https://doi.org/10.1177/10946705221117384
2. Akhtar, M. (2025). Enhancing Gtfp Through Ecrt: The Role of Digital Economy, Green Innovation, and Renewable Energy in Sustainable Development and Carbon Neutrality. SSRN. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=5222779
3. Aldasoro, I., Frost, J., Gambacorta, L., & Whyte, D. (2023). Digital financial services and market structure. Bank for International Settlements Working Papers, (1082). https://www.bis.org/publ/work1082.htm
4. Al-Htaybat, K., Hutaibat, K., & von Alberti-Alhtaybat, L. (2021). Digital accounting transformation: Evidence from the banking sector. Journal of Enterprise Information Management, 34(5), 1435–1455. https://doi.org/10.1108/JEIM-02-2021-0075
5. Al-Khalifa, A., Al-Hazzaa, A., & Alotaibi, A. (2023). Artificial Intelligence Integration in Digital Banking Transformation. International Journal of Information Management, 68, 102621. https://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2022.102621
6. Al-Qahtani, D. T. (2025). Does AI Integration Moderate the Relationship Between Firm Growth and Performance in SMEs. University of South Alabama. https://jagworks.southalabama.edu/theses_diss/211/
7. Amarna, A. H., Aldaaif, H. A., & Hameed, A. T. (2025). The Role of Artificial Intelligence in Enhancing Customer Satisfaction: Evidence from Banking Sector in Palestine. Dibon Journal. رابط مباشر (PDF)
8. Arner, D. W., Zetzsche, D. A., Buckley, R. P., & Veidt, R. (2022). FinTech and Digital Finance: Theory and Practice. Harvard International Law Journal, 63(1), 1–40.
9. Awasthi, Y., Singh, S., & Sharma, B. (2025). Chatbots in banking: Transforming customer interaction and service efficiency through AI. In Cultural Sensitivity in Digital Banking. IGI Global. Link
10. Barua, D., Akber, S. M., & Akter, R. (2025). Financial inclusion through agent banking in Bangladesh: opportunities and challenges. International Journal of Bank Marketing. رابط مباشر
11. Bawack, R. E., Kamdjoug, J. R. K., & Wamba, S. F. (2022). The effects of AI-enabled customer service in digital banking. Computers in Human Behavior Reports, 7, 100251.
12. Brown, T., & Sandholm, T. (2020). Safe and efficient AI decision systems in financial services. Journal of Banking & Finance.
13. Chad, F. (2025). Digital Transformation in Islamic Banks: Comparative Study of Al Rajhi and QIB. ResearchGate. PDF
14. Chaturvedi, M. A., & Tiwari, R. (2025). AI and Ethics: Jurisprudential Psychology to Investigate How Far It Can Be Regulated. AJPRUI Journal. PDF
15. Chen, H., Chiang, R. H. L., & Storey, V. C. (2012). Business intelligence and analytics: From big data to big impact. MIS Quarterly, 36(4), 1165–1188.
16. Clarke, R. (2022). The cost of AI: Implementation barriers in emerging economies. AI & Society, 37(3), 541–556.
17. Dunsin, D. (2025). AI-driven root cause analysis and self-repair in financial APIs. ResearchGate PDF
18. Dunsin, D. (2025). AI-powered anomaly detection in digital payment systems for real-time fraud prevention. ResearchGate PDF
19. El-Gohary, Hesham A. (2022). *Digital Transformation Roadmap: An Analysis of Sequential Steps in Modern Enterprises.* Journal of Business Research, 130, 112–126.
20. Escandon-Barbosa, D., & Salas-Paramo, J. (2025). Driving Success: Leveraging Strategic Decision-Making and Digital Technology for Sustainable Performance. Journal of Open Innovation, 11(1). https://doi.org/10.1016/j.joitmc.2025.100071
21. Farooqi, S. A., Siddiqui, H. A., Khan, A. A., & Aslam, R. A. (2024). The role of machine learning in risk assessment and management in finance. ResearchGate. https://www.researchgate.net/publication/390755556
22. Godwin, F. O. (2025). Role of AI in Fraud Detection: Enhancing Financial Security. International Journal of Finance. IDEAS Repec
23. Gupta, A., Kumar, S., & Mehta, P. (2022). Interpretable AI in banking: Challenges and future directions. Journal of Financial Innovation, 8(2), 112–128.
24. Gursoy, S. (2025). Artificial intelligence literacy and the digital divide: Implications for financial investors. Journal of Business and Economic Studies. https://oaskpublishers.com/article-pdf/artificial-intelligence-literacy.pdf
25. Haabazoka, L. (2025). Effects of branchless banking on customer retention in Zambia: A case study of Standard Chartered Bank. ResearchGate. رابط مباشر (PDF)
26. Hamidov, G., & Amirjanov, A. (2025). Machine learning technologies in the production of economic analyses. PDF
27. Hammad, Ahmed Mohamed, & Alqahtani, Mohammed Fahad. (2023). *Steps for Digital Transformation in the Banking Sector: An Empirical Study.* Journal of Digital Banking, 8(2), 99–125.
28. Heffernan, S. (2022). Modern Banking. Wiley.
29. Hossain, T., Uddin, M., & Rahman, M. (2021). Leveraging AI for digital transformation in banks: A study from emerging markets. Technological Forecasting and Social Change, 170, 120883. https://doi.org/10.1016/j.techfore.2021.120883
30. Hussain, D., & Prakash, M. V. (2025). Digital-Only Banks: A Bibliometric Analysis of an Emerging Fin Tech Domain (1997–2025). Economic Sciences. رابط مباشر (PDF)
31. Iqbal, M., & Hunjra, A. I. (2025). Service quality, customer satisfaction, and loyalty: Evidence from Islamic banking sector. International Journal of Bank Marketing. https://doi.org/10.1108/IJBM-06-2024-0248
32. Islam, M. K., & Islam, M. T. (2025). AI's Transformative Impact on the Banking Sector: Efficiency, Security, and Personalization. ResearchGate. PDF
33. Jain, R., & Sharma, S. (2023). Chatbots and AI in banking: Impact on customer satisfaction. International Journal of Digital Economy, 15(2), 101–117.
34. Johnson, Peter, & Lee, Kevin. (2023). *A Process Framework for Digital Transformation: Sequential Steps for Success.* Journal of Digital Business Transformation, 9(1), 45–68.
35. Kaakandikar, R., Thombare, R. B., & Nikam, S. S. (2025). Study of Customer Perception of AI-Driven Chatbots in Banking Services. ResearchGate. رابط مباشر (PDF)
36. Kachurivskyi, V. O., Kotovskyi, A. A., & Lykhodid, T. (2025). The concept of digital transformation in monitoring financial activity. DSpace KNTU. https://dspace.kntu.kr.ua/bitstreams/451f8a0b/download
37. Kaya, O. (2019). Artificial Intelligence in Banking: Opportunities and Challenges. Deutsche Bank Research.
38. Kotler, P., & Keller, K. L. (2021). Marketing Management (16th ed.). Pearson.
39. Laxman, V., Ramesh, N., & Prakash, S. K. J. (2025). Emerging Threats in Digital Payment and Financial Crime: A Bibliometric Review. ScienceDirect. رابط مباشر
40. Marouf, M., & Habib, M. (2022). Financial Forecasting using AI Techniques. Journal of Finance and Data Science.
41. McKenzie, M. (2025). Revolutionizing Banking: The Impact of Artificial Intelligence on Innovation, Efficiency, and Customer Experience. Joirem. رابط مباشر
42. Mishkin, F. S. (2021). The Economics of Money, Banking, and Financial Markets (12th ed.). Pearson.
43. Mishra, D., & Tripathi, G. (2021). Role of AI in enhancing customer service in the banking industry. Journal of Retail and Consumer Services.
44. Mo, W. Y., & Chu, P. K. H. (2025). Virtual Bank Usage Intention in Hong Kong: Exploring System Quality, UI Design, Security, Service Quality, Utilitarian Expectations, Word-of-Mouth, Brand Image. European Journal of Business and Management Research. رابط مباشر (PDF)
45. MR, R., & Geetha, M. (2025). Systematic Literature Review: Service Quality of Banks. Contemporary Commerce Review. رابط مباشر (PDF)
46. Mwogosi, A., & Simba, R. (2025). Integration of AI into Teaching Methodologies in Health Training Institutions in Tanzania. Emerald. https://www.emerald.com/insight/content/doi/10.1108/JRIT-03-2025-0069
47. Nguyen, L., & Franklin, D. (2023). Cybersecurity risks in AI-driven financial systems. Journal of Cybersecurity, 9(1), 201–214.
48. Nguyen, T. H., Ngo, L. V., & Tran, M. D. (2023). Digital banking and customer engagement: A data-driven approach. Journal of Business Research, 161, 113847. https://doi.org/10.1016/j.jbusres.2023.113847
49. Nguyen, T., Nguyen, H., & Cao, T. (2022). AI in banking: Enhancing customer experience through personalized services. Journal of Financial Innovation, 9(1), 29–45.
50. Nianko, V., & Andrushkevych, Z. (2025). Innovative Approaches to Digital Marketing: Using Artificial Intelligence to Achieve Sustainable Development of Enterprises. Sumy State University. https://essuir.sumdu.edu.ua/bitstream/123456789/98814/1/Nianko_esbp_1_2025.pdf
51. OECD. (2022). Digital financial literacy: A framework for adults. OECD Publishing. https://www.oecd.org/financial/education/digital-financial-literacy-framework.pdf
52. Palamidovska-Sterjadovska, N., & Rasul, T. (2025). Service quality in mobile banking. International Journal of Bank Marketing. رابط مباشر
53. Parasuraman, A., Zeithaml, V. A., & Berry, L. L. (1988). SERVQUAL: A multiple-item scale for measuring consumer perceptions of service quality. Journal of Retailing, 64(1), 12-40.
54. Rahman, M., & Islam, N. (2023). Leveraging AI for customer-centric banking services. Journal of Banking Technology, 18(3), 45–61.
55. Rahman, S., & Abdullah, A. (2025). Measuring Service Quality in Banks Using the BANKQUAL Model: Evidence from Malaysia. Journal of Financial Services Marketing. https://doi.org/10.1057/s41264-025-00142-3
56. Rahman, Syed, & Khan, Ahmed. (2021). *A Framework for Digital Transformation Implementation: Key Steps and Processes.* International Journal of Information Management, 58, 102–115.
57. Rogers, D. L. (2016). The Digital Transformation Playbook: Rethink Your Business for the Digital Age. Columbia Business School Publishing.
58. Saad, A., & Omar, M. (2021). The role of AI in transforming digital banking experiences. AI and Finance Review, 10(4), 77–93.
59. Sahari, S. H., Ali, A., & Latiff, Z. A. (2025). E-Service Quality of Internet Banking: A Case Study of Malaysian Banks. Asian Journal of Business and Accounting. https://ajba.um.edu.my/article/view/41219
60. Samson, O. (2025). Smart Retail Systems Leveraging Cloud Automation for Real-Time Personalization and Service Delivery. ResearchGate. https://www.researchgate.net/publication/390921235
61. Sauer, C. R., Burggräf, P., & Steinberg, F. (2025). A Systematic Review of Machine Learning for Hybrid Intelligence in Production Management. ResearchGate. https://www.researchgate.net/publication/390878525
62. Sheikh, R. A., Johnson, M., & Carter, T. (2021). Human resistance to AI adoption in financial institutions. International Journal of Information Management, 58, 102389.
63. Shrestha, Y. R., Ben-Menahem, S. M., & von Krogh, G. (2021). Organizational decision-making structures in the age of artificial intelligence. California Management Review, 63(3), 44-65.
https://doi.org/10.1177/0008125621992033
64. Smith, T. (2025). The Role of IoT in Personalized Banking: How Smart Devices are Transforming Customer Experience. ResearchGate. رابط مباشر (PDF)
65. Staegemann, D., Daase, C., Haertel, C., & Pohl, M. (2025). A Review on Large Language Models and Generative AI in Banking. ICAART 2025. https://www.scitepress.org/Papers/2025/134726/134726.pdf
66. Suresh, R., & Vignesh, A. (2023). A study on the impact of artificial intelligence and machine learning on financial ethics. Academia. PDF
67. Tomanguillo, N. P. P., Arevalo, D. P. B., & et al. (2025). Impact of quality management on financial competitiveness in the Peruvian banking sector: an empirical study. Sapienza International Journal of Interdisciplinary Studies. رابط مباشر (PDF)
68. Venkateswara, R. M. (2025). Advancing Banking through Innovative Automation: A Path to Modernizing Digital Banking. JOURNAL OF ADVANCE AND FUTURE RESEARCH. رابط مباشر (PDF)
69. Vial, P. (2019). Understanding digital transformation: A review and a research agenda. Journal of Strategic Information Systems, 28(2), 118–144.
70. Wang, T., Li, H., & Zhang, Y. (2023). AI Ethics and Regulation: An Integrated Framework for Digital Banks. Technology in Society, 72, 102119.
71. Wu, X. (2025). Securing the Economic Management and Service Infrastructure of Banks via the Use of Artificial Intelligence (MO-ILSTM). Elsevier. رابط مباشر
72. Yapid, B. M., Nawi, S., Rahman, S., & Abbas, I. (2025). Conventional and Sharia Banking Operational Systems in South Sulawesi. PJLSS. رابط مباشر (PDF)
73. Yaseen, H., & Al-Amarneh, A. (2025). Adoption of AI-driven fraud detection in banking: The role of trust, transparency, and fairness. Journal of Risk and Financial Management, 18(4), 217. Link
74. Yinka-Banjo, C., & Majesty, A. (2025). Artificial Intelligence in Africa. ResearchGate. https://www.researchgate.net/publication/390886965
75. Zahra, H., & Lim, K. (2023). Customer trust and AI services in financial institutions. Financial Services Review, 32(1), 93–108.
76. Zeithaml, V. A., Bitner, M. J., & Gremler, D. D. (2020). Services Marketing: Integrating Customer Focus Across the Firm (7th ed.). McGraw-Hill Education.
77. Zhou, Y., & Pan, S. (2022). The Synergy of AI and Digital Transformation in Financial Services. Journal of Financial Innovation, 9(3), 55–70. https://doi.org/10.1186/s40854-022-00341-7